Ting du bør vite om BSU-sparing

Hevhodet ønsket seg for en tid tilbake at jeg skrev litt om BSU-sparing, og det kan jeg selvfølgelig gjøre. Jeg sparer selv i BSU, og det er en spareform jeg kan anbefale.

Fakta om BSU-sparing

– Dette er en spareform en kan opprette selv fra en er 18 år, og som kan spares i til og med det året en fyller 33. Merk likevel at mange banker tilbyr opprettelse av BSU-konto med underskrift fra foresatte allerede fra 13-årsalderen. Kontoen kan opprettes når som helst i tidsrommet, men ikke etter fylte 33.

– En person kan kun opprette en BSU-konto, og hvis en avslutter denne kontoen, kan en ikke starte en ny senere.

– Pengene som spares opp, må brukes til boligkjøp som egenkapital, eller til nedbetaling av boliglån. De er øremerket dette formålet, og kan ikke brukes til noe annet.

– Maxbeløpet du kan spare er fra i år økt til 300 000 kr i BSU i løpet av hele spareperioden. Merk at dette er innsatt sparebeløp, ikke maxbeløp for kontoen. Det kan derfor stå mer penger på kontoen, men det overskytende vil da være opptjente renter. (Store banker som feks DNB har ikke oppdatert maxbeløpet på sine nettsider, men dette beløpet er likt for alle BSU-kontoer, da det fastsettes av myndighetene)

– Du kan max spare 25000 kr pr år. 20 % av beløpet du klarer å spare i løpet av året, blir skattetrekk på neste års selvangivelse, dvs 5000 kr i skattetrekk om du sparer maxbeløpet. Skattetrekk fås kun om kontoens eier har skattbar inntekt.

House exterior
Licensed from: moodboard / yayimages.com

– Når det gjelder å ta ut penger som er satt inn, kan en ta ut penger satt inn i inneværende år, men en mister da skattefradraget. Slikt uttak vil ikke få konsekvenser for videre sparing. Men: tar du ut mer enn det som er satt inn inneværende år, sies BSU-kontoen opp. Det er også verdt å merke seg at skattemyndighetene vil tilbakekreve skattefordeler du har hatt som følge av sparingen.

– En BSU-konto har typisk en rente mellom 3 % og 4,5%, og renten fastsettes av banken selv. Mange nettsteder har med jevne mellomrom oversikter over hvilke banker som har de beste rentene.

– Selv om en ikke kan opprette flere BSU-kontoer, er det mulig å flytte en opprettet BSU-konto fra en bank til en annen. Ta kontakt med den banken du ønsker å flytte til for å ordne flytting. Du må ikke si opp noen konto – kontoen flyttes. Sies en BSU-konto opp, kan du som nevnt over ikke opprette noen ny.

Hvorfor BSU?

BSU vil bli viktigere og viktigere fremover, i og med at myndighetene har satt et egenkapitalkrav på 15 % ved kjøp av bolig. Gjeldsgraden i befolkningen ser også annerledes ut enn den gjorde før, og vi er langt eldre når vi blir gjeldfrie enn før, om vi i det hele tatt blir det i løpet av livet. Det er derfor langt fra sikkert at foreldregenerasjonen i akkurat din familie har mulighet til å stå som kausjonister for ditt lån. 

BSU-sparing er risikofri sparing til en god rente, med skattefordeler. Den eneste bakdelen, sånn sett, er at du ikke får tatt ut pengene til andre formål. Det vil derfor være en god sparemåte dersom en vet at en har råd til å legge til side pengene.

Ved oppsparing av maxbeløpet, 300 000 kr, vil en derfor som enslig, se på egenkapital nok til å kjøpe en bolig til en verdi av 2 millioner inkl alle omkostninger. Hvis en tenker seg at et par begge har spart maxbeløpet, en bolig til 4 millioner kroner inkl alle omkostninger. Merk derimot: selv om en har egenkapitalen til å kjøpe et objekt, er det ikke sikkert en har inntekt eller mulighet til å betjene et lån på den størrelsen.

money house
Licensed from: Pakhnyushchyy / yayimages.com

Hvordan få spart 300 000 kr?

For å få spart maxbeløpet på en BSU-konto, er det enten 12 år med 25 000 kr spart, eller andre varianter som til sammen vil utgjøre 300 000 kr. En kan for eksempel spare likt beløp hvert år: Har en BSU-konto fra 18 til 33 år, er det 18 750 kr pr år, i 16 år. 

Hvis en ser på årene mellom en er 18 og 34, som er de årene de fleste har en aktiv BSU-konto, vil de kanskje være fylt opp med ulike begivenheter, for eksempel; flytte hjemmefra for første gang, russetid, lærlingetid, militæret, studier, familieetablering/forøkelse, vikariatstillinger i jakten på drømmejobben, deltidsjobb osvosv. Noen av disse livshendelsene gjør at det kanskje ikke er så enkelt for alle å spare maxbeløpet. 

Penger på konto får vesentlig mer renter enn penger utenfor konto. Dette er kanskje noe å ta med i beregningen? Hvis jeg tar utgangspunkt i mitt eget liv, som er det livet jeg kjenner absolutt best til, var jeg ferdigutdannet som 23-åring. Hadde jeg startet en BSU-konto som 13-åring, med mine foreldres samtykke, og satt inn penger der fra min sparekonto, om enn bare dette ene året, hadde de pengene rukket å få BSU-rente i 10 år før jeg begynte å jobbe 100 %. 10 års rente kan kanskje kompensere lett for at jeg da ikke ville fått skattefordel på akkurat den summen. (Et likt beløp hvert år fra 13-33 år, vil være ca 15800 kr i året).

Et viktig moment å huske ved tidlig BSU-sparing, og forsåvidt også annen sparing til barn, er reglene lånekassen har for maksimal formue og kapitalinntekt opp mot studielån. Du kan lese mer om dette på Lånekassens sider HER.

Jeg har heller ikke funnet noe som tilsier at en BSU-konto ikke kan flyttes etter spareperioden er over. Dvs at du kan flytte pengene til den banken med best rentebetingelser, også det året du fyller 34 år. Merk likevel at mange banker har BSU som en del av “bankpakke”, med forskjellige tjenester. Dobbeltsjekk at resten av spareprodukter, nettbank og bankkort ikke går opp drastisk i pris dersom du flytter BSU-kontoen, da vil rentegevinsten snart være oppspist.

Ved opprettelse av BSU-konto, tilbyr noen banker dobbel rente det første året. Utnytt dette ved å sett inn maxbeløpet det første året. Forskjellen på 4 % rente og 8 % rente på 25 000 kr er 1000 kr. 

Sparer du i BSU? Visste du alt dette om BSU?

I DEL 2 har jeg tenkt å snakke om hvordan du konkret skal få spart pengene, motivasjon og teknikk. Kom gjerne tilbake for mer.

Dette og 92 andre innlegg med ulike sparetips, finner du i kategorien Sparetips for deg og meg.

#sparing #tips #okonomi 

Dreaming about a new house
Licensed from: erierika / yayimages.com

16 kommentarer
    1. Hei. Dette var et interessant innlegg. Desverre er det slik for meg at jeg ikke kan lage en BSU da? Jeg er nemlig 30 år og har tenkt å starte boligsparing i høst. Jeg håper på å få all økonomi på plass og tror bestemt jeg kan spare 5000 kr i mnd de neste 5 årene slik at jeg har mulighet for lån til hus/leilighet når jeg er ferdig utdannet og forhåpentligvis fått meg en fast jobb. Men jeg kan jo tydeligvis ikke starte BSU. Er det noen andre muligheter for sperret sparing da? For mitt problem er jo å la sparepenger være i fred———–Og hvis jeg bestemmer meg for å finne min indre styrke og kun spare inne på min egen nettbank på egne kontoer for meg, hus og jentene mine er det noe galt i dette eller går det? MVH Ida:)

    2. sixblingohboy: Hei 🙂 Tusen takk for tilbakemelding! Du kan lage BSU-konto selv når som helst mellom 18 og 33, men ikke etter du har fylt 33 år. (Har redigert inn dette i innlegget, da det ikke kom godt nok frem) Hvis du klarer å spare 5000 kr i måneden, hadde jeg satt de 5 første månedene i året i BSU, slik at du får mest mulig rente. Det er ulike begrensninger på uttak fra sparekontoer, kanskje hjelper det om du velger en med få gebyrfrie uttak? Evt kan det hjelpe å involvere barna, si til dem at denne måneden har vi satt av X kroner på sparekontoen. Da blir det litt verre for samvittigheten å ta dem ut å bruke på andre ting. Spar der du kan, og på den måten som fungerer best for deg. BSU er bare et av mange alternativer. Barnesparekontoer er ofte gratis å opprette, og hos mange banker får en en 2-300 kr som oppstartsbonus på barnets konto. Samt at det ikke koster noe å opprette sparekonto for barn, oftest, så jeg anbefaler deg at du oppretter både BSU og sparekontoer, finn alternativ som koster lite for deg selv også, så er det klart om du har noe å sette unna. Absolutt alle monner drar 😉 Det ligger en del konkrete sparetips inne i “sparetips for deg og meg”, og jeg kommer mest sannsynlig til å linke til en del av dem i del 2, om det kunne være av interesse.

    3. Ja det med de første 5 mnd i bsu var et godt tips!! Det skal jeg ta med i betraktning og dette med å ta med barna er også et godt tips. Tusen takk:) Jeg håper virkelig jeg får til dette………Endelig har jeg forstått viktigheten av sparing og endelig har jeg muligheten (forhåpentligvis) Om jeg ikke klarer 5000 så skal jeg i hvertfall spare så mye jeg kan!

    4. Masse flott info dette! Begge sønnene mine har begynt å spare i BSU..Er nok lurt ja..

    5. Du har mange bra tips..og Bsu er en fin måte å spare på Begge gutta her har hatt det og yngstemann har vel sin enda tror jeg..Nå har de begge egne leiligheter.. og skal man kjøpe det er en avhengig av å være flink til å spare :)) Fin dag videre:))

    6. Kjempe fine tips 🙂 Gleder meg veldig til del 2. Har dessverre ikke hatt nok sikker inntekt til at jeg har kunne spart i BSU, men håper jeg kan få begynt snart for er gode penger å ha til senere anledning om man vil kjøpe hus eller leilighet. Noe jeg og samboeren har veldig lyst til, selv om det kanskje er sånn 7-8 år til, kanskje enda lengre 🙂

    7. anna: Jepp, DNB har et opplegg med BSU 2.0, vet jeg. Tenkte å ta det med, men fant ut at dette dinosaurinnlegget var langt nok som det var 😉 Kjempemulighet for dem som er flinke til å spare, samt har behov for en større egenandel enn det BSU vil gi ved kjøp av leilighet. Tusen takk for tilbakemelding, det setter jeg alltid pris på 🙂

    8. annebe: Ja, vi har også begge BSU-kontoene våre ubrukt foreløpig, men det er sånne ting som er greit å finne senere også 🙂 Håper du har hatt en god start på uken, og får en goood natts søvn 🙂

    9. Jeanett Michelle: Takk 🙂 Ja, og husk at den er gratis å opprette, så du kan jo lage en for motivasjonens del. Kanskje blir det bare med pengene for den kaffekoppen du ikke kjøpte i starten, men etter hvert kan det gå virkelig sport i å få satt av noen kroner. Langsiktige mål er så herlige, for først er de liksom bare helt i det fjerne, og plutselig sitter du der med det du ønsker deg, etter innsats og drømmer. 🙂

    10. Svetlana: Hei, beløpet som står på BSU er etter det jeg kjenner til, med i utregning av formueskatt. BSU alene vil ikke utløse formueskatt fordi det er BSU-penger, men i så fall fordi det som en del av eierens samlede formue overstiger satsen for formueskatt.

    Legg igjen en kommentar

    Obligatoriske felt er merket med *

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg